【房博士小课堂】能不能贷？究竟能贷多少？购房想用公积金贷款，这些您得先搞清楚~

当当当！

2022年房博士小课堂

开年第一讲来啦~

在去年的房博士小课堂中，我们给大家介绍了二手房交易过户过程中的操作流程和注意事项，想必大家都已经掌握了相关知识。

今天的房博士小课堂，咱们开始进阶~

相信不少朋友都缴纳了住房公积金吧？

目的其实也很简单

就是为了日后买房可以申请公积金贷款

问题来了！

只要交了公积金就可以申请公积金贷款？

最低需要缴纳多久的公积金？

自己的公积金贷款可以贷多少钱？

这些您都得注意！

涉及公积金贷款的道道可不少哦

今天房博士就来给大家说道说道~

敲黑板划重点
房博士小课堂
开课啦
！！！

一、特别注意事项

公积金贷款，主要与缴存年限、账户余额相关。个人最高可贷30万，夫妻最高可贷60万。

但是有几点大家需要特别注意：

1、公积金贷款是以家庭为单位的，夫妻一共可以贷款多少额度，是要分别计算出双方的额度后，累加在一起得出的。

2、申请公积金贷款前，申请人必须连续、足额、按时缴纳公积金满6个月。举个例子，就比如现在是2022年1月，我想申请公积金贷款，那就要保证我的公积金账户从2021年6月开始缴费且中间没有断缴。

3、公积金停止向第三套房发放贷款。

二、常见问题整理

问：我公积金已经累计缴满6个月了，请问我可以申请公积金贷款吗？

答：首先申请公积金贷款前，申请人必须要满足连续、足额、按时缴满6个月的条件才可以。像上述问题中，如果是连续按时缴纳6个月的公积金，是可以申请公积金贷款的；但是如果这6个月期间是有断缴的，只是前后缴纳月数加起来满6个月，则不可以申请公积金贷款。

问：我名下目前有两套全款的房子，现想用公积金贷款买第三套房子，公积金已连续缴纳6个月了，请问是否可以申请公积金贷款？

答：不可以。因为公积金的贷款政策是既认房又认贷的，您名下已经有2套房了，公积金是停止向第三套房发放贷款的。

问：我名下有一套全款购置的房屋A，还有一套公积金贷款购买的房屋B，且贷款已还清。现在想再用公积金买一套房子，公积金已连续缴纳满6个月了，请问可以吗？如果不可以，我卖掉房屋B可以吗？

答：首先回答第一个小问题，答案是不可以的。因为公积金的贷款政策是认房又认贷的，您的房屋B已使用过一次公积金贷款，所以名下已有过一次公积金贷款使用记录，再加上名下还有套房屋A，加起来就是有2套房，公积金是停止向第三套房发放贷款的，所以不能再申请公积金贷款了。

再来看第二个小问题，即便卖掉了房屋B，也还是不可以申请公积金贷款的，因为已经有了一次公积金贷款记录，就算房子卖掉了，但记录依然在，且名下还有房屋A，所以依旧认定为名下有2套房子；但是如果把房屋A出售后，那名下就仅有一套公积金购买的房子，还是可以再次申请公积金贷款购房的。

问：我名下有一套公积金贷款买的房屋，目前贷款还没还清，请问我还能用公积金贷款买房吗？

答：不可以。需要先将名下的那套房屋的公积金贷款还完，且名下无其他房产，之前也没有用公积金贷款购过房，这种情况下才可以再使用一次公积金贷款买房。

问：我和我老婆名下有一套房屋A，10岁的女儿名下也有一套房屋B，请问我在连续缴纳公积金6个月后，可以申请公积金贷款买房吗？

答：不可以。公积金贷款的申请是以家庭为单位的，您、您妻子还有您未成年的女儿属于一个家庭，所以您家庭名下是有2套房产的。公积金停止向第三套房发放贷款，所以您现在是不能申请公积金贷款的。

怎么样？您是不是搞清楚了呢？

在知道自己是否可以进行公积金贷款的前提下，您是不是还想了解自己可以贷多少钱呢？

接下来房博士来给大家讲讲~

三、公积金可贷额度

为了方便大家看得明白，房博士特意整理了一张表，大家来看看吧~

我们再来强调一下申请公积金贷款的要求：必须连续、足额、按时缴纳公积金满6个月。

公积金贷款个人最高可贷30万，夫妻最高可贷60万。

家庭贷款总额度=男方可贷款额度+女方可贷款额度

其中有两点需要特别注意，

第一点是，在满足申请公积金贷款的条件下，如果是购买90㎡及以下的房子，而且是首房首贷——

缴纳时长小于24个月，可贷个人最高可贷额度（30万）的50%，也就是15万；

缴纳时长大于等于24个月，小于36个月，可贷个人最高可贷额度（30万）的70%，也就是21万；

缴纳时长大于等于36个月，可贷个人最高可贷额度（30万）的100%，也就是30万。

特别注意：“首套自住住房”指申请人家庭名下无住房公积金贷款记录，且在本市无住房的情况下所购买的自住住房。

第二点是，公积金贷款金额不得超过房屋总价的80% 。

第三点是，月收入按借款申请人及其配偶申请贷款前最近一个月的公积金缴存基数为准。借款申请人还款能力不足的，可选择降低贷款额度、延长贷款年限，或根据担保公司要求增加抵押物（或保证人）。

典型问题

老样子，房博士整理了三个大家问得比较典型的问题，大家一起来看看吧~以下问题均假设借款人有足额的还款能力~

问：夫妻准备用公积金买房，男方公积金已连续交满10年，公积金账户余额四万五；女方已连续交满6个月，公积金账户余额1万，准备买130平的二手房，公积金第二次贷款，能贷多少？

答：这个问题分两种情况讨论：

1、如果这对夫妻现在名下只有公积金贷款的那套房子，无其他房产，则可以进行第二次公积金贷款。

首先我们要清楚，家庭贷款总额度=男方可贷款额度+女方可贷款额度，而且准备买的这套房也不是首房首贷，咱们来对照一下表格，

先来看下男方的，男方已缴纳时长大于36个月，所以可以贷账户余额的10倍，也就是45万，但是个人最高可贷30万，所以男方只能贷30万；

女方已连续缴纳6个月，所以可贷账户余额的5倍，也就是5万；

双方累加后为35万，也就是这次公积金可贷35万。

2、如果这对夫妻名下除了公积金贷款买的那套房子，还有其他房产，则不能再申请公积金贷款了。

问：夫妻准备用公积金买房，夫妻两人在江阴无住房，也都没有用过公积金贷款，老公公积金现已连续缴纳5年，公积金账户余额3.1万，老婆公积金已连续缴纳两年半，公积金账户余额1.9万，准备买一套89㎡的房子，请问公积金可以贷多少钱？

答：这对夫妻是满足申请公积金贷款的条件的，这套房子属于首房首贷且面积小于等于90㎡，所以不用看公积金的账户余额的。

先看男方，男方已缴纳了5年，可以直接贷满个人的最高可贷额度，也就是30万；再看女方，女方已缴纳了两年半，所以可以贷满个人最高额度的70%，也就是21万，双方累加后就是51万，所以这对夫妻可以贷51万。

问：夫妻准备用公积金买金宸国际的米公馆，两人在江阴无住房，也都没有用过公积金贷款，米公馆是小面积住宅，准备买的那套房子，面积36㎡，总价56万。老公已连续缴纳5年的公积金，公积金账户余额5.6万元，老婆已连续缴纳8年公积金，公积金账户余额8.9万元，请问公积金可以贷多少钱？

答：这对夫妻是满足申请公积金贷款的条件的，这套房子属于首房首贷且面积小于等于90㎡，所以不用看公积金的账户余额。夫妻双方均缴纳公积金超过3年，所以均可以贷满个人最高可贷额度，也就是30万，双方累加后为60万。但是公积金贷款金额不得超过房屋总价的80%，也就是44.8万，所以这对夫妻可以贷44.8万。