委托还贷新政案例讲解（2018年4月）

案 例 背 景

    张三购房办理了组合住房贷款，公积金贷款60万元和商业贷款40万元，贷款年限20年，每月偿还公积金贷款3403.2元、偿还商业贷款2617.6元，每月共计还款6020.8元。张三夫妇已正常还款半年，俩人一起办理了住房贷款委托还贷业务，并选择了逐月偿还公积金贷款。

    新政发布后，张三夫妇及张三父亲办理了逐月偿还组合住房贷款业务。张三每月正常还贷，张三夫妇及张三父亲每月正常缴存公积金，他们的公积金缴存情况如下表所示：

旧政策

    根据原来的政策，组合住房贷款视同公积金住房贷款和商业性住房贷款两笔贷款，委托人只能选择委托偿还其中一笔贷款。张三夫妇选择逐月偿还公积金贷款，夫妇俩每月公积金缴存额2600+1500=4100元>公积金贷款月还款额3403.2元，中心每月从张三夫妇公积金账户中划转3403.2元至张三的还贷银行卡上，张三夫妇每月缴存的公积金仍有剩余。

新政策

    根据新的政策，组合住房贷款视为一笔贷款，张三夫妇可以逐月委托偿还组合住房贷款中的公积金贷款和商业贷款。

    ①张三夫妇每月公积金缴存额2600+1500=4100元<组合住房贷款月还款额6020.8元。公积金贷款部分，中心每月14日开始（节假日顺延），三个工作日之内从张三公积金账户中划转2600元、再从张三配偶公积金账户中划转3403.2-2600=803.2元至张三的还贷银行卡上；商业贷款部分，中心每月20日开始（节假日顺延），三个工作日之内从张三配偶公积金账户中划转1500-803.2=696.8元至张三的还贷银行卡上。张三夫妇每月缴存的公积金得到了充分利用。

    ②张三父亲作为委托人一起委托偿还这笔组合住房贷款，其每月公积金缴存额1800元<6020.8-4100=1920.8元。商业贷款部分，中心每月20日开始（节假日顺延），三个工作日之内从张三父亲公积金账户中划转1800元至张三的还贷银行卡上，张三父亲每月缴存的公积金也得到了充分利用。

    ③张三还需随时关注自己的还款卡情况，及时将每月还款金额不足部分打到还款卡上，以免产生逾期，造成不良的个人信用。