突发重磅!所有房贷客户都要注意,20年3月1日起,存量房贷也要调整~~

2019-12-28 19:00 浏览人数: 大字体小字体

2020年3月1日起,存量房贷也要调整~~

510房产网  [本文出自:510编辑部]

重磅!

今天(12月28日)早上9点

央行通过官网公布了最新的“存量房贷”的利率政策!

从明年3月1日开始

存量浮动利率贷款的定价基准开始转换为LPR!

   

    此次央行出台的LPR新政,具体来说有以下4点:

    1、2020年的“商业性个人住房存量贷款”保持利率不变!2019年是什么利率,2020年依旧原样执行;

    2、2021年开始,个人房贷利率参照“利率重定价日”最近的一次LPR和“加点”之和执行;

    3、商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期,最短为1年。也就是说,以后房贷利率只能1年1变;

    4、10月8日后签署的贷款,已经按照LPR定价的房贷,按原有合同约定执行,不受此次政策影响;

    5、政策于2020年3月1日起实施;

    与现行LPR房贷政策最大的不同是:

    1、2020年这次利率重新定价,你的实际贷款利率不变。

    2、银行会告诉一个“加点”数,替代之前的上浮比例。

    3、到了2021年,如果LPR降息了,那么你的房贷利率也会降息,因为“加点”的数值被固定了!

 

(新版LPR实施以来历次报价)

公告原文如下

    为深化利率市场化改革,进一步推动贷款市场报价利率(LPR)运用,现就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR有关事宜公告如下:

    一、本公告所称存量浮动利率贷款,是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款(不包括公积金个人住房贷款)。自2020年1月1日起,各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

    二、自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次,转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

    三、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR,除商业性个人住房贷款外,加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日(不含),执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平,即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后,自第一个重定价日起,在每个利率重定价日,利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。

    四、金融机构与客户协商定价基准转换条款时,可重新约定重定价周期和重定价日,其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。

    五、如存量浮动利率贷款转换为固定利率,转换后的利率水平由借贷双方协商确定,其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

    六、金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户,协商约定定价基准转换具体事项,依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。

    七、中国人民银行分支机构应加强对地方法人金融机构的指导,确保地方法人金融机构按照统一部署,妥善做好存量浮动利率贷款定价基准转换工作。

此次存量房贷公告要点

    1、如果选择LPR加点利率,定价方式是:利率=LPR+加点。

    2、加点怎么定?央行规定,转化后的利率水平等于原合同最近的执行利率水平,即用现在的利率减去2019年12月相应期限LPR,就是加点的数值。加点在合同剩余期限内不变。

    3、可以约定利率随LPR浮动进行调整,调整周期最短一年。

    4、如果选择转换为固定利率,转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。

    5、以上所有,只针对商业房贷,不针对公积金。

    所以,怎么选?

    1、别想和银行就加点的多少来进行谈判了,你的加点已经被央行安排得明明白白。要想降低加点,除非还掉当下贷款重新申请一次房贷。

    2、固定和浮动利率两种模式中,因为当下处于降息周期,LPR在最近3-5年大概率下行,所以,优选浮动利率。利率随LPR调整的周期越小越好,最好选择一年调整一次。

LPR时代,我的房贷利率明年会变吗?房贷优惠还有吗?答案在这里

    1、我的房贷利率是5.39%,2020年会降吗?

    目前房贷的利率调整普遍是按照一年一换。以前是按照基准利率来,也就是说如果央行在2018年降息或升息,2018年的房贷利率仍为2017年的基准利率加浮动点数进行确定。得等到2019年1月1日,房贷才能按照2018年降息/加息后的基准利率加浮动点数来计算。

    这次改革后,基准利率不再成为参考基数,而是以LPR为参考基数。2020年你的房贷利率仍为5.39%(LPR,也就是贷款基础利率,现在的标准是每月20日公布。2019年12月公布的5年期以上的LPR是4.8%。你的加点幅度是0.59个百分点)。到了2021年,你的房贷利率将变为2020年12月的LPR+0.59%。这个0.59%在你以后的贷款剩余期限内是固定的,变化的是LPR。

    2、我的房贷是下浮的,这个优惠还有吗?

    答案是肯定的,加点既可以是正数,也可以是负数。比如你的房贷以前是打九折,那么2020年还是打九折。再往后,你的加点幅度仍是负数,这个负数是固定的,不会再变了。你的房贷整体利率按照每年12月的LPR-加点幅度来确定。

    3、我是公积金贷款,也需要改吗?

    这次央行利率改革,不涉及公积金贷款。所以如果你的房贷是公积金贷款或组合贷款,那么公贷和组合贷中的公贷这次是不用改的。

    4、我需要改房贷计算方式吗?还是用固定利率?

    房贷利率改革后,存量的浮动利率房贷有两种改变方式,一种是LPR+浮动点数,另外一种是固定利率。根据多数专家的说法,我国的利率水平从长期来看是往下走的。像日本和美国,现在利率都非常低,有些国家还是零利率或负利率。我国的房贷目前都是长达二三十年的,所以长期来看,利率是下行的。如果你的房贷剩余期间超过10年,按照LPR来改变大概率是更合算的。即使从短期来看,明后两年我国加息的概率也是非常低的,所以固定利率大概率是极少数人的选择。

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