大白话版政策解读,LPR是啥?你的房贷利率明年会变吗?优惠还有吗?

2019-12-29 15:14 浏览人数: 大字体小字体

昨日(12月28日)上午9点,央行通过官网公布了最新的存量房贷的利率政策!从明年3月1日开始,存量浮动利率贷款的定价基准开始转换为LPR!关于此次公告相信许多人也是看了云里雾里,510小编就在这里把此次存量房公...

510房产网  [本文出自:510编辑部]

    昨日(12月28日)上午9点,央行通过官网公布了最新的“存量房贷”的利率政策!从明年3月1日开始,存量浮动利率贷款的定价基准开始转换为LPR!

    关于此次公告相信许多人也是看了云里雾里,510小编就在这里把此次存量房公告要点给大家拎一下:

此次存量房贷公告要点

    1、如果选择LPR加点利率,定价方式是:利率=LPR+加点。
    2、加点怎么定?央行规定,转化后的利率水平等于原合同最近的执行利率水平,即用现在的利率减去2019年12月相应期限LPR,就是加点的数值。加点在合同剩余期限内不变。
    3、可以约定利率随LPR浮动进行调整,调整周期最短一年。
    4、如果选择转换为固定利率,转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。
    5、以上所有,只针对商业房贷,不针对公积金。

    其实看到这里,相信大家还是一知半解,但是您别急,看完这些问题答案,相信一切就迎刃而解了~~

LPR时代,我的房贷利率明年会变吗?房贷优惠还有吗?答案在这里

    1、我还是搞不懂此次出的政策到底是个什么意思?
最简单易懂:你有两个选择!现在改合同,可能会涨利息,一旦涨了,你就必须跟着涨。反之,跟着降。比如你现在一个月还3000。现在市场利率降了,一个月还2900。

    如果明年利率涨了,你就必须还3100。当然,你也可以选择一直不变,但不再参考基准利率,基准利率上浮下调都和你没关系。

    2、那政策中加点是什么意思?怎么计算出来的?
比方说,前两年打7折的,基准是4.9%,实际利率是3.43%,现在基准是4.80%,你的加点是343-490=-137,所以出来个“-137”点。今年买房上浮20%的,基准是4.9%,实际利率是5.88%,现在基准是4.80%,588-480=108,所以你的加点是“+108”点。总的来说,对广大房贷一族还是利好的。

    3、我的房贷利率是5.39%,2020年会降吗?

    目前房贷的利率调整普遍是按照一年一换。以前是按照基准利率来,也就是说如果央行在2018年降息或升息,2018年的房贷利率仍为2017年的基准利率加浮动点数进行确定。得等到2019年1月1日,房贷才能按照2018年降息/加息后的基准利率加浮动点数来计算。

    这次改革后,基准利率不再成为参考基数,而是以LPR为参考基数。2020年你的房贷利率仍为5.39%(LPR,也就是贷款基础利率,现在的标准是每月20日公布。2019年12月公布的5年期以上的LPR是4.8%。你的加点幅度是0.59个百分点)。到了2021年,你的房贷利率将变为2020年12月的LPR+0.59%。这个0.59%在你以后的贷款剩余期限内是固定的,变化的是LPR。

   4、我的房贷是下浮的,这个优惠还有吗?

    答案是肯定的,加点既可以是正数,也可以是负数。比如你的房贷以前是打九折,那么2020年还是打九折。再往后,你的加点幅度仍是负数,这个负数是固定的,不会再变了。你的房贷整体利率按照每年12月的LPR-加点幅度来确定。

    5、我是公积金贷款,也需要改吗?

    这次央行利率改革,不涉及公积金贷款。所以如果你的房贷是公积金贷款或组合贷款,那么公贷和组合贷中的公贷这次是不用改的。

    6、我需要改房贷计算方式吗?还是用固定利率?

    房贷利率改革后,存量的浮动利率房贷有两种改变方式,一种是LPR+浮动点数,另外一种是固定利率。根据多数专家的说法,我国的利率水平从长期来看是往下走的。像日本和美国,现在利率都非常低,有些国家还是零利率或负利率。我国的房贷目前都是长达二三十年的,所以长期来看,利率是下行的。如果你的房贷剩余期间超过10年,按照LPR来改变大概率是更合算的。即使从短期来看,明后两年我国加息的概率也是非常低的,所以固定利率大概率是极少数人的选择。

    7、我如果同意修改为LPR,那么到底是赚了还是亏了?         

    总结如下:假设当初你的房贷利率是有折扣的,如果未来基准利率下降,新规则下,是利好,如果基准利率上涨,则不划算。

    假设你的房贷利率当初是上浮的,如果基准利率下降,那么新规则下,不划算,如果基准利率上涨,则非常划算。

    7、那如果银行联系我之后,我该咋办?

    第一个是,选择固定利率。房贷利率与你当前的利率水平保持不变,以后也不管LPR利率怎么变化,你的房贷利率都不变;

    第二个是,选择浮动利率。房贷利率根据LPR的变动而变化,LPR基础利率是每个月调整一次。当然购房者的贷款不会每个月调整的,可1年调整一次,也也可30年保持不变。

    所以,怎么选?

    1、别想和银行就加点的多少来进行谈判了,你的加点已经被央行安排得明明白白。要想降低加点,除非还掉当下贷款重新申请一次房贷。

    2、固定和浮动利率两种模式中,因为当下处于降息周期,LPR在最近3-5年大概率下行,所以,优选浮动利率。利率随LPR调整的周期越小越好,最好选择一年调整一次。

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