【510年度分析】这一年公积金、银行政策变化多少？买房者贷款又难了多少？

商业贷款

    2019年的商业贷款，用一个词形容就是“变化莫测”。先是贷款利率短时间内下调又收紧，持续变化，再有利率实行新的计算方式——LPR格式，到最后的宣布实行“认贷又认房”。

房贷利率短时间内下调又收紧，持续变化

（2019年2月房贷利率一览表）

（2019年4月房贷利率一览表）

（2019年7月房贷利率一览表）

    以上3张表格分别记录了2019年2月、4月和7月的房贷利率情况。可以发现的是，从2019年2月到4月，房贷利率出现过一次下调，由首套房利率基本上浮20%下调到基本上浮15%。

    然而，此次下调大家还没有高兴几天，在7月份又重新收紧：首套房利率基本上浮20%。虽说房贷利率下调是大家都愿意看到的现象，但毕竟只是昙花一现，就又重新回到了原点——首套房房贷利率基本上浮20%左右。

商贷实行新的计算方式——LPR格式

    2019年10月份，商业贷款宣布实行LPR的利率计算方式，即本月房贷利率=上月LPR利率+基点。

（江阴2019年10月份房贷利率一览表）

    无论实行怎样的计算方式，大家最关心的还是最终的利率是多少。这一点，510小编也在第一时间咨询了银行：首套房房贷利率基本在5.9%左右，二套房房贷利率基本在6.15%左右。

    突然使用新的计算方式，大家对房贷利率可能没有了之前的概念，不了解这是怎样的意思，其实换句话说，就是首套房利率基本上浮20%左右，二套房利率基本上浮25%左右。

    由此看来，商贷此次实行新的计算方式，其实对房贷利率的影响不大，有的也仅仅是微调，只是说法不同而已，有了这样的概念，以后房贷利率的变化大家就能自己感知到了。

商业贷款开始“认贷又认房”

    在2019年的最后一个月，江阴各银行宣布实行“认贷又认房”的新政。政策的再一次收紧，咱江阴人表示心脏都快受不了了，政策变化太快，都还来不及消化。

（江阴2019年11月份房贷利率一览表）

    在实行“认房又认贷”政策的时候，510小编也特意电话咨询了一番，新政的实行对房贷利率并无影响，变化的只是商业贷款的条件。但在具体实行过程中，鉴于江阴是不限购城市这一大环境，“认房又认贷”的政策实施起来会有不同之处：

认房又认贷的概念界定

    “认房”，是指在界定二套房时，如果申请借款人家庭（不包括成年子女）在当地房屋登记系统中已经有了登记信息（包括已网签但尚未办证的房屋），再买房时，后续房产将被界定为二套房或以上。若是查不到登记信息的，再买房时，算是首套。

    “认贷”，是指在界定二套房时，如果申请借款人家庭（不包括成年子女）在银行征信系统里有未还清购买住房贷款信息的，那么再次申请贷款买房时，后续房产将被界定为二套房或以上。若是征信系统里查不到有未还清购买住房贷款信息的，申请贷款买房时，则界定为首次。

    注：公积金贷款以前依托在银行系统，所以会有征信显示。2019年9月无锡公积金系统升级后公积金单列，所以单列后新签约的公积金贷款还不能在征信报告中查到。也就是说：新签约的江阴纯公积金贷款信息，目前还未在征信系统体现。

    所以，综合起来，认贷又认房，是指就是指贷款买房时，只要借款人家庭（不包括成年子女）名下有住房或征信系统里查到未还清的房贷记录，都将被界定为二套房或以上。

    以下三种情况不算在“认贷认房”的范畴：

    1、名下集体土地性质（包括农村宅基地）住房，申请商贷时不在“认房”范畴内，不做考量；

    2、全款购房的客户，在申请后续第二套商贷时，算作无贷款记录；

    3、新签约的纯公积金贷款买房未纳入征信，所以也不在商贷的“认贷”的范畴内。

    最后，510小编再附上一张表，看看商业贷款新政后利率是怎么界定的吧：