巧用公积金获利多多

      作为一项强制缴存、统一存储、专项使用的长期住房储金，住房公积金实际上就是职工的一笔“无形”财富，巧用、妙用好住房公积金，可为个人财富增添砝码。11月8日，记者从无锡市公积金中心江阴分中心了解到，巧用公积金获利多多。

　　对单位和职工来说，住房公积金还是一项合理的避税工具。单位资助职工的公积金可以在成本中列支，从利润中扣除，国家给予免征所得税，具体可理解为单位资助职工100元住房公积金，可在记税工资中扣除，免征个人所得税。换言之，职工工资单上公积金扣得越多，不光单位资助的越多，而且可以减少记税工资，个人所得税也就缴得越少。

　　很多人看到自己住房公积金账户中的钱越来越多，常常会觉得不划算：近期根本不打算购房，又无病无灾，离退休还早得很，这么一大笔钱不能用实在可惜。其实你大可不必如此遗憾，钱存在公积金账户里不光可带来稳定的利息收入，而且还可免收利息税。

　　目前，职工当年存储的住房公积金按活期存款利率即0.72%计息，上一年结转的住房公积金存储本息按3个月整存整取的利率即1.71%计息。而商业银行存款整存整取1年的利息是2.25%，除去20%的利息税为1.8%，因此，公积金存款比存银行活期合算，至少和存银行1年期定期存款差不多，职工如果不是急于用公积金的话，把钱存在公积金账户里省心省力又合算。

　　职工购房时，与商业银行贷款利率相比，住房公积金贷款利率低很多，职工在购房的时候，可千万不能把住房公积金这个优惠最有利的购买工具给遗忘了。目前住房公积金个人住房贷款利率是：1-5年期年利率3.96%，5年以上年利率4.41%，而商业银行住房贷款利率是：1年期年利率5.58%，2-3年期年利率5.76%，4-5年期年利率5.58%，5年以上年利率6.12%。以一笔30万元30年期的贷款为例，公积金贷款可以比商业贷款节省114372元利息支出，而且贷款以后每年还可以用公积金账面余额来充抵住房贷款。

　　目前，汽车消费热潮正在不断升温，许多职工购房时资金充裕，没有申请住房贷款，可等到买车时却又发现资金不足了，无奈之下，只好申请银行汽车贷款。其实，真正的理财专家有比这更好的办法，那就是应该在购房时申请公积金住房贷款，哪怕你有足够的购房资金，这样就可以把资金留出来购车了，真正做到巧用公积金。

　　如果同样是20万元3年期的贷款，住房公积金贷款每月的还款额是5901.2元，而汽车贷款的年利率是5.76%，每月还款额是6062.6元，3年下来两者相差5810.4元利息，而且目前有些银行对汽车贷款利率会上浮10%执行，两者相差会更多。

　　目前许多职工只知道“三金”(医保金、失业金和养老金)是必缴的，而有没有住房公积金则无所谓。事实上，公积金也是法定必缴的，职工放弃了公积金，也等于放弃了一块很重要的福利，甚至可以说是放弃了一份非常可观的″养老金″。

　　此外，目前住房公积金的使用范围和保障功能渐渐扩大，已不单纯限于住房消费，比如生活困难、下岗失业、低保、患病、丧失劳动能力等都可以提取住房公积金，公积金的福利性质越来越凸显。倘若职工从未动用过住房公积金，到退休时可以一次性全部提取公积金本息，这可是一笔相当可观的“养老金”。(江阴公积金中心宣)