公积金冲贷与还贷利弊考

http://www.jydaily.com.cn 2006-10-9 江阴日报
      国庆长假后，无锡市住房公积金管理中心江阴市分中心将于10月和11月，相继开展一年一次的公积金冲贷(非自动还贷)和自动还贷业务。随着南京等地开展公积金逐月还贷业务，有职工询问为何我市目前没有开展用公积金逐月还贷业务。据该分中心贷款业务科沈桂祥科长介绍，其实用公积金逐月还贷对贷款职工并不划算。
　　沈科长结合目前其他地方的具体做法，详细地给记者作了解释和比较。据了解，目前，有南京、常州等地已经开展了逐月还贷，因为每个月需要划转大量的资金，在一定程度上影响了用于公积金贷款发放的资金供给，为保证有足够的资金用于贷款发放，这些地方通常都强制规定职工贷款额按照公积金余额的一定倍数来计算，这样就不可避免地造成那些中低收入职工(月缴低余额少的)申请不到足够的贷款额度，为了申请足够的额度，在贷款时还不能支取公积金(支取会减少余额从而降低贷款额度)，这有悖于住房公积金主要用于解决中低收入职工家庭住房问题的初衷。而目前我市公积金贷款则不与月缴额、余额完全挂钩，能够充分满足中低收入职工家庭贷款购房的需求，贷款时还可以全额提取公积金余额。
　　开展逐月还贷的几个城市无一例外地都规定了逐月还贷职工公积金账户中必须保留一定“保证金”，此举目的也是为了留住一定的资金用于日常贷款发放和支取。有些地方规定必须留有6个月的应还贷款本息，有的甚至规定留有12个月的贷款本息，如果公积金账户中余额不足以上数额，即便是签订了逐月还贷协议，也将不能享受用公积金还贷。有这么多的公积金余额只能放在账上而不能完全使用，资金利用率根本就无从谈起，而我市的公积金年冲则根本不存在这样的问题，每年全部余额都可被充分利用(公积金年冲其实仅相当于月均保留一个月的月缴额余额)。
　　其实，对于广大想用公积金来抵冲贷款的职工来说，看中的无非是可以早日还清贷款，减少贷款利息支出。逐月还贷从表面来看，贷款职工每月自筹还款的钱少了，负担减轻了，而实际上却无法缩短还款期限，贷款本金并没有明显减少，因此无法减少任何一分钱的利息支出。而公积金年冲相当于提前还贷，可一次性大幅减轻贷款职工利息支出，还非常有利于贷款职工合理安排固定支出，根据自身经济实力早日制定部分或提前还清计划。
　　其他城市的逐月还贷设定的限制条件较多，如规定必须先自行正常还款若干期以上，申请逐月还贷时从没有过逾期，单位从不欠缴，包括上述账户“保证金”等等，而实际生活中职工“稍不留神”就有可能不能满足其中的某一条。而目前我市开展的逐年冲贷条件相对宽松，只要职工信誉不存在严重问题，单位不是长期欠缴，都能享受全额一次性冲贷，而每年的自动年冲更是让职工一劳永逸，坐享公积金冲贷带来的轻松、喜悦。(张建忠 沈凡想)