网友纳闷：明明降息了，1月份的还款怎么变多了？

     才过15号，已经有网友开始在房产论坛上发帖询问了：“公积金不是每年1月份调整吗？去年1月份10年期利息是4.9，今年1月份是4.5.对吧！去年还了一年款，本金变少了吧。可是，本金少了，利息降了，还款额怎么反而变多了？？？请解释下。” 

     为什么执行新利率后，银行扣取的月供，跟自己算的不一样呢？随着房贷族还款日的陆续到来，近日有这样疑问的细心人不在少数。 

     对此，小编请教了银行人士后得知，其实1月份的月供充其量是“分段计息”，还称不上真正的“新月供”。 

     原来，目前江阴有一部分银行对调息后的利率实行“分段计息”方式扣款，即以新房房贷利率执行日为限，分元旦前和元旦后两个阶段，以新旧两种利率来计算贷款人新一年1月份的月供。 

     银行人士介绍说，由于大多数1月份房贷款都属于跨年，比如2012年12月15日至2013年1月15日的，跨越了去年12月以及今年1月的周期，而大多数购房者签署的合同是每年1月1日为利率调整日。因此，1月份的贷款月供就要分开计算，即去年12月15日-31日和今年1月1日-15日两个时间段而计。前一个时间段，执行的是以前的旧利率；后一个时间段，则需执行新的房贷利率。  

     而一般网友自己的算法，就按照是整个1月份都按新的贷款利率计算。这样一来，也就导致算出的房贷还款额“拍不平”。 

     由于1月份所还房贷有一部分是按加息前利率算，所以该月房贷还款额并不能完全反映加息后房贷的变化。所以银行人士称，要想知道加息后多还多少贷款，应参考2月份还款额。否则，如参考1月份，很可能会导致还款额度不足，从而造成不良信用记录。换句话说，也只有到了2月份，才不存在跨年的问题，所有时间段都需执行新的房贷利率。所以，下个月的房贷，才是新的一年“标准月供”。 

     另外还建议大家，使用江阴房产网的房贷还款的计算工具，购房者可以自己填入数字计算，详细测算一下的还款额度。

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