利率降了，1月房贷还款不降反升，什么鬼？

    众所周知，2015年央行连续5次降息，5年期以上贷款利率从年初的6.15%下调至4.9%。不少房奴朋友坐等元旦以后的首次扣款变少，想着还贷压力终于轻松点呢，谁知道不少朋友向小编反应他们1月的还贷金额反而变多了呢，这是搞什么鬼？

    小编表示你们先不要着急，降息了，还贷金额肯定会少的。至于1月份还贷金额不降反升的原因有以下两点：

    一是目前很大一部分市民选择的是等额本息的还款方式。这一模式的1月还款额比较特殊，银行执行新利率以后，将重新计算月供归还的本金。因为降息之后整体利息减少，所以1月份需要归还的本金反而比去年的12月更多。因此，还贷者须归还的本金将有一定幅度增长，超过了利息下调的部分，使得房贷不降反升。不过，本金还得越多，客户今后在贷款结清前要承担的总利息反而越少，对客户而言是一大利好。

    另外一个原因是银行利息分段计息，每年最后一个月利率按天计算，正好12月是31天，将多产生1天的利息。以每月2号还款日为例，2016年1月的月供利息包括了2015年12月最后29天的以老利率计算的利息和1月份前2天的以新利率计算的利息。

小编以100万贷款余额的计息额，降息前的利息额是 1000000*6.15%/12=5125元。
2号为还款日，降息前计息天数29天，降息后计息天数2天。
计算的利息额为 1000000*（6.15%/360*29+4.9%/360*2)=5226.39元。
这么计算下来利息果真是多了101.39元呢。如此就产生了房贷不降反升的状况。

    由于1月份属于跨年度计息，因此本月的月供并不能代表全年的月供的标准。从2月开始，月供将全部按照新利率计算，降息所带来的利好将有更大幅度的显现。